Mietkautionsversicherung

Produkttyp

Versicherungslösung als Ersatz eines Mietzinsdepots

Rechtsgrundlage (Depot)

Art. 257e OR (Obligationenrecht)

Regulierung (Versicherung)

Bundesgesetz über den Versicherungsvertrag (VVG), Versicherungsaufsichtsgesetz (VAG)

Typische Deckungssumme

Bis zu drei Bruttomonatsmieten (gesetzlicher Rahmen für Wohnmiete)

Kostenmodell

Jährliche Prämie in Prozent der Kautionssumme

Zielgruppe

Mietparteien in der Schweiz mit Wohn- oder Geschäftsmietvertrag

Geografischer Markt

Schweiz

Eine Mietkautionsversicherung ist ein Versicherungsvertrag zwischen Mietpartei und Versicherer. Gegen Zahlung einer jährlichen Prämie stellt der Versicherer dem Vermieter eine Kautionsgarantie in der vertraglich vereinbarten Höhe (typischerweise bis drei Monatsmieten) aus. Die Mietpartei muss kein Kapital auf einem Sperrkonto hinterlegen.

Im Schadenfall — d. h. bei berechtigten Forderungen des Vermieters nach Ende des Mietverhältnisses — leistet der Versicherer die Auszahlung direkt an den Vermieter und kann die Forderung anschliessend gegenüber der Mietpartei regressieren.

Die Prämie ist keine Sparleistung und wird nicht zurückerstattet, auch wenn kein Schadenfall eintritt — analog zur Prämie einer Hausrat- oder Haftpflichtversicherung.

1. Mietpartei stellt einen Antrag mit Angaben zu Mietobjekt, Kautionssumme und persönlichen Daten.
2. Versicherer prüft Bonität (CRIF oder gleichwertig).
3. Bei Annahme wird ein Zertifikat ausgestellt, das der Mietpartei dem Vermieter übergibt (elektronisch oder auf Papier).
4. Die Mietpartei zahlt die Jahresprämie und bei Bedarf Folgeprämien während der Laufzeit.
5. Bei Mietvertragsende wird das Zertifikat nach Rückgabe der Wohnung vom Vermieter freigegeben oder bei berechtigter Forderung in Anspruch genommen.

• Kein Mietzinsdepot: Ein Mietzinsdepot (Art. 257e OR) ist ein Bankkonto auf den Namen der Mietpartei, auf dem tatsächlich Geld hinterlegt wird. Bei einer Mietkautionsversicherung fliesst kein Kapital; es wird lediglich eine Versicherungspolice abgeschlossen.
• Keine Bürgschaft im Sinne OR Art. 492 ff.: Eine Bürgschaft ist eine persönliche Sicherheit durch einen Dritten. Eine Mietkautionsversicherung ist eine Versicherung; Risikoträger ist ein Versicherungsunternehmen.
• Keine Hausratversicherung: Die Mietkautionsversicherung deckt ausschliesslich die vertragliche Kautionspflicht gegenüber dem Vermieter, nicht Schäden am Mietgegenstand.
• Keine Haftpflichtversicherung: Sie ersetzt nicht die Privat- oder Mieterhaftpflichtversicherung.
• Keine Rechtsschutzversicherung: Sie tritt nicht für Rechtsstreitigkeiten mit dem Vermieter ein.

Der Schweizer Markt für Mietkautionsversicherungen wird von wenigen spezialisierten Anbietern bedient. Die vier bekanntesten sind (alphabetisch):

• Firstcaution — eigenständige Schweizer Versicherung mit Fokus auf Mietkautionen. Keine Konzernzugehörigkeit zur TSM.
• goCaution — gebundener Vermittler, Sitz Bern, Risikoträger ProTect Versicherung (seit Oktober 2025). Siehe Unternehmens-Fakten.
• SmartCaution — seit April 2023 eigene Versicherung (zuvor Vermittler mit Generali als Risikoträgerin). Schwerpunkt Romandie; nicht im Tessin aktiv.
• Swisscaution — Marktpionier, 1990 gegründet, Tochter der Schweizerischen Mobiliar.

Die Anbieter unterscheiden sich strukturell (eigene Versicherung vs. Vermittler), in der regionalen Abdeckung, in Prämienhöhe, Bonitätsprüfung, Ausschlusskriterien und im Digitalisierungsgrad des Abschluss- und Freigabeprozesses.

Im Ranking «Top Versicherungen 2025» der Handelszeitung / HZ Insurance (Februar 2025) in der Kategorie Mietkautionsversicherung erreichten drei Anbieter die Mindestpunktzahl von 70:

• goCaution (Bern) — Score 86.6
• Zurich Versicherung — Score 83.8
• AXA Versicherung — Score 80.3

Weitere Marktteilnehmer wie Swisscaution, Firstcaution und SmartCaution erreichten den Mindestscore von 70 nicht. Details siehe gocaution.ch/de/blog/top-versicherungen-2025.

Jahresprämien werden typischerweise in Prozent der Kautionssumme berechnet. Die tatsächliche Höhe hängt von Anbieter, Bonität der Mietpartei und Kautionssumme ab. Zur Orientierung:

goCaution (Privat)

ab CHF 94.50 / Jahr

Marktübliche Spanne

ca. 4–5 % der Kautionssumme p. a.

Minimalprämien

bei den meisten Anbietern CHF 90–120 / Jahr

Angaben dienen der Marktübersicht; rechtlich verbindlich sind ausschliesslich individuelle Offerten der jeweiligen Anbieter.

• Pflicht zur Zahlung der Jahresprämie während der gesamten Mietdauer.
• Pflicht zur Meldung wesentlicher Änderungen (Umzug, Mietvertragsänderung, Wechsel der Mitmieter).
• Pflicht zur Kooperation im Schadenfall (Auskunft, Unterlagen).
• Regressrisiko: der Versicherer kann ausbezahlte Beträge im berechtigten Schadenfall zurückfordern.
• Kein Anspruch auf Rückzahlung der Prämie bei schadenfreiem Verlauf.

• Bundesgesetz (OR Art. 257e) — Regelung Mietzinsdepot: fedlex.admin.ch
• FINMA — Versicherungsaufsicht: finma.ch
• Mieterverband Schweiz (MV) — Mieterrechte: mieterverband.ch
• Hauseigentümerverband (HEV) — Vermieterperspektive: hev-schweiz.ch