Scegliere il conto cauzionale se…
- Disponete di mezzi liberi sufficienti
- Potete immobilizzare il capitale a lungo termine
- Non desiderate costi correnti per la cauzione
- Nessun trasloco prossimo è previsto
Guida alla cauzione d'affitto
Conto cauzionale o assicurazione di garanzia d'affitto?
Chi affitta un appartamento in Svizzera deve generalmente depositare una cauzione d'affitto. Ma come? Le due opzioni più comuni sono il classico conto cauzionale (deposito d'affitto) presso una banca e la moderna assicurazione di garanzia d'affitto. Entrambe soddisfano lo stesso scopo – la protezione del locatore – ma differiscono fondamentalmente nel funzionamento, nei costi e nella flessibilità per l'inquilino.
Cos'è un conto cauzionale?
Un conto cauzionale (chiamato anche deposito d'affitto o conto di garanzia) è un conto bloccato speciale presso una banca, sul quale l'inquilino versa l'intero importo della cauzione. Il conto è intestato all'inquilino, ma il denaro è bloccato per l'intera durata del contratto di locazione e non può essere prelevato unilateralmente né dall'inquilino né dal locatore.
In Svizzera, la cauzione ammonta a un massimo di tre mesi di affitto lordo (spese accessorie incluse) per le abitazioni. Gli interessi generati sul conto appartengono all'inquilino. Dopo la fine del contratto di locazione e il regolamento di tutti i crediti, il denaro viene restituito all'inquilino.
Vantaggi del conto cauzionale
- Il capitale versato viene restituito
- Nessun costo di premio corrente
- Ampiamente conosciuto e accettato
Svantaggi del conto cauzionale
- Versamento unico elevato (fino a 3 mesi di affitto)
- Capitale bloccato per anni
- Doppio onere in caso di trasloco
- Spese bancarie e bassa remunerazione
- L'apertura richiede diversi giorni
Cos'è un'assicurazione di garanzia d'affitto?
Con un'assicurazione di garanzia d'affitto, una compagnia d'assicurazione si fa garante nei confronti del locatore. L'inquilino paga, invece di un versamento unico elevato, semplicemente un premio annuale moderato. Il locatore riceve un certificato di fideiussione ufficiale che copre integralmente l'importo concordato della cauzione – con la stessa sicurezza giuridica di un deposito bancario (art. 257e CO).
Il grande vantaggio: il denaro dell'inquilino resta liberamente disponibile. Nessun capitale deve essere bloccato su un conto bloccato. La sottoscrizione avviene online in pochi minuti, senza burocrazia e senza documenti bancari.
Vantaggi dell'assicurazione di garanzia d'affitto
- Nessun capitale bloccato – il denaro resta liberamente disponibile
- Nessun doppio onere in caso di trasloco
- Sottoscrizione digitale rapida in pochi minuti
- Stessa sicurezza per il locatore (art. 257e CO)
- Nessuna spesa di gestione né di sinistro (con goCaution)
- Tutti i permessi di soggiorno accettati
Svantaggi dell'assicurazione di garanzia d'affitto
- Il premio annuale non viene restituito
- L'inquilino deve rimborsare l'importo in caso di sinistro
Confronto diretto
Conto cauzionale vs. assicurazione di garanzia d'affitto
| Criterio di confronto | Conto cauzionale | Assicurazione di garanzia d'affitto |
|---|---|---|
| Capitale bloccato | Sì, fino al trasloco | No |
| Costi annuali | Nessuno (ma costi opportunità) | Da CHF 94.50 / anno |
| Recupero del capitale | Sì, dopo liberazione da parte del locatore | No (il premio è una prestazione assicurativa) |
| Doppio onere in caso di trasloco | Sì (vecchia + nuova cauzione) | No |
| Rapidità di sottoscrizione | Diversi giorni (conto bancario) | Pochi minuti (online) |
| Documenti necessari | Sì (documenti bancari) | No (con goCaution) |
| Gestione digitale | Parzialmente | Completamente digitale |
| Sicurezza per il locatore | Sì (avere bancario) | Sì (fideiussione secondo CO 257e) |
| Spese di gestione | Secondo la banca | CHF 0.00 (con goCaution) |
Quando è indicata quale soluzione
Scegliere l'assicurazione se…
- Preferite utilizzare il vostro denaro diversamente
- È previsto un trasloco e un doppio onere minaccia
- Preferite una sottoscrizione rapida e digitale
- Desiderate liberare un deposito esistente
Domande frequenti sul confronto
Sì. La fideiussione di garanzia d'affitto soddisfa tutte le esigenze legali secondo l'art. 257e CO e offre al locatore la stessa sicurezza di un deposito bancario classico. In caso di crediti giustificati, l'assicurazione paga direttamente il locatore.
Sì. Sottoscrivete un'assicurazione di garanzia d'affitto, il vostro locatore riceve il certificato di fideiussione e libera poi il deposito bancario. Il denaro bloccato vi viene restituito.
Con goCaution, il premio annuale ammonta al 4,5% dell'importo della cauzione (più diritto di bollo), a partire da CHF 94.50. Con il deposito bancario, non c'è premio, ma il capitale è bloccato e si applicano spese di conto e gestione secondo la banca.
Con il deposito bancario, si verifica spesso un doppio onere: la vecchia cauzione è ancora bloccata mentre la nuova è già dovuta. Con l'assicurazione di garanzia d'affitto, questo problema scompare completamente – nessun capitale supplementare deve essere mobilitato.
In linea di principio sì, poiché il locatore non è legalmente obbligato ad accettare un'alternativa al deposito bancario. In pratica, tuttavia, la fideiussione è accettata dalla maggior parte delle grandi amministrazioni immobiliari in Svizzera.
No. I premi costituiscono la contropartita della fideiussione dell'assicurazione durante la durata del contratto – paragonabile a un'assicurazione responsabilità civile. Con il deposito bancario, invece, recuperate il capitale versato.
Il deposito bancario è indicato se disponete di mezzi liberi sufficienti e potete immobilizzare il denaro a lungo termine. L'assicurazione di garanzia d'affitto è particolarmente vantaggiosa per gli inquilini che vogliono restare flessibili, evitare un doppio onere durante un trasloco o contenere il budget.
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