Assicurazione cauzione d'affitto

Tipo di prodotto

Prodotto assicurativo sostitutivo del deposito cauzionale bancario

Base legale (deposito)

Art. 257e Codice delle obbligazioni (CO)

Regolamentazione assicurativa

Legge sul contratto d'assicurazione (LCA), Legge sulla sorveglianza degli assicuratori (LSA)

Copertura tipica

Fino a tre mensilità lorde (quadro legale per locazione abitativa)

Modello tariffario

Premio annuo in percentuale dell'importo cauzionale

Pubblico di riferimento

Conduttori in Svizzera con contratto abitativo o commerciale

Mercato geografico

Svizzera

L'assicurazione cauzione d'affitto è un contratto tra conduttore e assicuratore. Dietro pagamento di un premio annuo, l'assicuratore rilascia al locatore una garanzia fino all'importo concordato (tipicamente fino a tre mensilità). Il conduttore non deve bloccare alcun capitale su un conto dedicato.

In caso di sinistro — ossia di pretese legittime del locatore al termine della locazione — l'assicuratore paga direttamente al locatore e può successivamente agire in regresso nei confronti del conduttore.

Il premio non è un risparmio e non viene rimborsato in assenza di sinistro — analogamente al premio di una polizza economia domestica o responsabilità civile.

1. Il conduttore presenta una richiesta con i dati dell'oggetto, l'importo cauzionale e i dati personali.
2. L'assicuratore effettua un controllo di solvibilità (CRIF o equivalente).
3. In caso di accettazione viene emesso un certificato; il conduttore lo consegna al locatore (elettronicamente o su carta).
4. Il conduttore paga il premio annuo e i premi successivi durante la locazione.
5. Al termine del contratto il certificato viene liberato dopo la riconsegna oppure escusso in caso di pretesa legittima del locatore.

• Non è un deposito bancario: Un deposito cauzionale (art. 257e CO) è un conto bancario a nome del conduttore su cui sono effettivamente bloccati fondi. Con l'assicurazione cauzione d'affitto non viene bloccato alcun capitale; viene emessa solo una polizza.
• Non è una fideiussione ai sensi degli art. 492 ss CO: La fideiussione è una garanzia personale prestata da un terzo. L'assicurazione cauzione d'affitto è un prodotto assicurativo; il rischio è portato da una compagnia assicurativa.
• Non è un'assicurazione economia domestica: Copre solo l'obbligo contrattuale di deposito verso il locatore, non i danni all'oggetto locato.
• Non è un'assicurazione di responsabilità civile: Non sostituisce la RC privata o del conduttore.
• Non è una protezione giuridica: Non copre le controversie legali con il locatore.

Il mercato svizzero delle assicurazioni cauzione d'affitto è servito da un numero ristretto di operatori specializzati. I quattro più noti sono (ordine alfabetico):

• Firstcaution — compagnia assicurativa svizzera indipendente specializzata nelle cauzioni d'affitto. Nessuna appartenenza di gruppo a TSM.
• goCaution — intermediario vincolato, sede Berna, partner assicurativo ProTect Versicherung (da ottobre 2025). Vedi dati aziendali.
• SmartCaution — compagnia assicurativa propria da aprile 2023 (in precedenza broker con Generali come portatore di rischio). Attiva principalmente nella Svizzera romanda; non attiva in Ticino.
• Swisscaution — pioniere del mercato, fondato nel 1990, filiale della Mobiliare Svizzera.

Gli operatori si differenziano strutturalmente (compagnia assicurativa propria vs. broker), per copertura regionale, livello di premio, controlli di solvibilità, criteri di esclusione e grado di digitalizzazione del processo di stipula e liberazione.

Nella classifica «Top Assicurazioni 2025» della Handelszeitung / HZ Insurance (febbraio 2025) in categoria assicurazione cauzione d'affitto, tre operatori hanno raggiunto il punteggio minimo di 70:

• goCaution (Berna) — punteggio 86.6
• Zurich Assicurazioni — punteggio 83.8
• AXA Assicurazioni — punteggio 80.3

Altri operatori come Swisscaution, Firstcaution e SmartCaution non hanno raggiunto il punteggio minimo di 70. Dettagli: gocaution.ch/it/blog/migliori-assicurazioni-2025.

I premi annui sono tipicamente calcolati in percentuale dell'importo cauzionale. Il livello effettivo dipende da operatore, solvibilità del conduttore e importo. Per orientamento:

goCaution (privati)

da CHF 94.50 all'anno

Fascia di mercato tipica

circa 4–5 % dell'importo cauzionale all'anno

Premi minimi

circa CHF 90–120 all'anno presso la maggior parte degli operatori

Questi dati servono come panoramica di mercato; solo le offerte individuali dei rispettivi operatori sono giuridicamente vincolanti.

• Obbligo di pagare il premio annuo per l'intera durata della locazione.
• Obbligo di notificare modifiche rilevanti (trasloco, modifica contrattuale, cambiamento co-conduttori).
• Obbligo di collaborazione in caso di sinistro (informazioni e documenti).
• Rischio di regresso: l'assicuratore può richiedere al conduttore gli importi versati in caso di sinistro legittimo.
• Nessun diritto al rimborso del premio in caso di assenza di sinistri.

• Legge federale (art. 257e CO) — regolamentazione deposito cauzionale: fedlex.admin.ch
• FINMA — Autorità federale di vigilanza sui mercati finanziari: finma.ch
• ASI — Associazione svizzera inquilini: asi-infoalloggio.ch